- o primeiro investimento que a pessoa deve fazer é formar uma reserva de dinheiro para eventuais problemas que possam ocorrer e que não estejam previstos (doença, acidentes,perda de emprego).
- por quê criar esta reserva?Imprevistos sempre ocorrerão, o importante é estarmos preparados para não termos nossa saúde financeira abalada por estes percalços - sem uma reserva adequada teremos uma custo extremamente elevado para resolver a situação (custo desespero - pense em como seria vender algum bem como um carro precisando de dinheiro - é prejuizo na certa/dividas) ou ficar dependendo da boa vontade de terceiros (nada recomendado).
- o colchão de segurança SEMPRE deve investido numa aplicação que comumente chamamos de conservadora (isto é: baixissima chance de perda com alta liquidez - resgate fácil) - muitos utilizam a poupança (mesmo tendo rendimento real negativo se considerarmos a inflação atual), fundos DI, tesouro direto também são escolhas validas.Investimentos em ações, imoveis, FII,carros,titulos de capitalização NÃO são indicados para compor reserva de segurança (alias títulos de capitalização nem são investimentos - são jogos com possibilidade de algum resgate).
- quanto acumular no colchão de segurança?Some todos os seus gastos mensais ESSENCIAIS : aluguel, contas energia/água, mensalidades de estudo, transporte, alimentação, medicamentos e tudo que não pode ser cortado de forma alguma.Existem 2 perfis mais comuns:pessoa solteira que mora com pais/mora sozinho com poucos gastos ou pessoa casada com filhos/dependentes - pais que precisam de auxilio financeiro.
- imaginemos que o solteiro tenha gastos de R$1.500 mensais essenciais e o casado R$4.000.
- como a pessoa solteira tem menor vulnerabilidade (menores gastos fixos-é muito mais fácil realizar cortes) então o valor de 4 a 6 meses seria suficiente - R$ 6.000 a 9.000
- já a pessoa casada não pode correr maiores riscos pois outros dependem dele - o ideal são 6 a 12 meses de reservas , então o valor seria : R$ 24.000 a 48.000.
- se ocorresse o problema de desemprego o casado teria pelo menos 6 meses de contas em dia até conseguir novo emprego (se não tivesse nenhuma reserva teria que aceitar qualquer emprego - baixa remuneração ou sua familia iria passar necessidades ou criaria dividas impagáveis).
- manter o colchão de segurança é a ÚNICA aplicação financeira que considero passível de renda abaixo da inflação.Considere o casado com cerca de R$50.000 na poupança - anualmente perderá em termos reais de poder de comprar cerca de 2% no ano (devido a inflação) aproximadamente R$1.000 porém se numa caminhada ele quebrasse o tornozelo e não pudesse trabalhar por 6 meses e tivesse que vender o carro da familia para cobrir os gastos com certeza perderia muito mais que este valor (sem contar a segurança de poder dormir tranquilo quanto a garantia da manutenção das necessidades da familia).
em memoria ao recém falecido blog da dona Ostra:
Olá Bóris, li sobre o colchão de segurança no blog "clube do pai rico", é a segunda vez que leio a respeito e pelo fato de você ser investidor e falar a respeito disto te tira da turma do ou-tudo-ou-nada. Pensei em aplicar o meu colchão no fundo do banco do brasil BB Renda fixa LP Parceria 5 mil. Rende mais do que a inflação, teve ótimo prospecto e estará disponível logo após o resgate. Qual sua opinião a respeito? Um grande abraço
ResponderExcluir- ola Onesíforo, obrigado pela visita.
ResponderExcluir- primeiramente o Banco do Brasil tem uma vantagem por ser presente em todo o país (as agencias dos correios funcionam como correspondente bancário então é possível sacar dinheiro nelas) e risco muito baixo de falência (além disso existe a cobertura de R$70.000 dados pelo fundo garantidor de crédito em caso de falência de qualquer instituição financeira brasileira por CPF/investidor).
- analisando o fundo que você mencionou vejo características boas como liquidez diária,o dinheiro do fundo é aplicado em títulos do governo e tem rentabilidade razoável 5.8% ao ano MAS tem uma taxa de administração anual de 2% ou seja rende liquido apenas 3.8% ao ano (ainda tem que pagar imposto de renda) muito pior que a poupança nova(cerca 5% ao ano - isento de imposto) .Neste caso a poupança ganha do referido fundo (ela também tem liquidez diária o único porem é que para ter o rendimento o saque deve ser feito após a data do vencimento mensal da apliacação).
- uma orientação: fundos DI/renda fixa em geral são atrelados à taxa SELIC, normalmente a poupança nova ganha dos fundos DI quando esta está baixa (agora se encontra em 7,25% aa)- estes tipos de fundos passivos só valem a pena quando a selic está acima de 10% aa (aí voce tira da poupança e aplica neles) - pois neles voce paga taxa de adminstração e imposto de renda (taxa de administraçao razoaveis são de 1% aa , boas são as menores que 0,5%).
- espero ter sanado sua dúvida,qualquer problema é só perguntar que se eu souber a resposta eu posto ou encaminho para algum site que tenha a resposta.